Die effi­zi­en­te­re Alters­vor­sor­ge

Im Lau­fe unse­res Lebens gibt eine lan­ge Zeit, in der wir uns und unse­re Fami­li­en durch unse­re Arbeit ernäh­ren und uns im bes­ten Fall unse­re Ver­si­on eines Wohl­stan­des erar­bei­ten kön­nen. In die­ser Zeit sind wir ange­stellt oder selbst­stän­dig und finan­zie­ren uns durch unse­re Arbeits­leis­tung.

Damit wir im Alter, auch ohne Arbeit, wei­ter gut leben kön­nen, benö­ti­gen wir Ein­künf­te, die auch ohne unse­re Arbeits­leis­tung zur Ver­fü­gung ste­hen. Damit es die­se Ein­künf­te gibt, wur­de durch Gesetz­ge­ber und Anbie­ter, neben der vor­han­de­nen gesetz­li­chen Ren­ten­ver­si­che­rung, der Bereich der Alters­vor­sor­ge ein­ge­führt, der spe­zi­ell den uner­fah­re­nen Bevöl­ke­rungs­grup­pen die Mög­lich­keit bie­tet, auch ohne Fach­kennt­nis­se und Erfah­run­gen, Geld sicher und ertrag­reich zu inves­tie­ren.

In vie­len Län­dern und Kul­tu­ren der Erde wird die finan­zi­el­le Absi­che­rung eines Men­schen im Alter durch die Fami­lie über­nom­men. Dies ist einer der Haupt­grün­de für tra­di­tio­nel­le Groß­fa­mi­li­en, wie Sie bis vor rund 150 Jah­ren auch in Euro­pa und Deutsch­land üblich waren. In den Fami­li­en­ver­bün­den sorg­ten dann die Jün­ge­ren für die Älte­ren und für einen mehr oder weni­ger abge­si­cher­ten Lebens­abend war gesorgt.

In meh­re­ren Zügen im 17. Jahr­hun­dert, wur­den dann in ver­schie­de­nen euro­päi­schen Län­dern Euro­pas ers­te Alters­ru­he­si­che­run­gen ein­ge­führt. Es begann mit einem Pen­si­ons­sys­tem für Mili­tär­an­ge­hö­ri­ge, spä­ter für Beam­te und dann für nor­ma­le Bür­ger. Im 18. Jahr­hun­dert ent­stan­den die ers­ten betrieb­li­chen Alters­vor­sor­gen durch den Druck der Arbei­ter­be­we­gung und eine stei­gen­de Bedeu­tung des sozia­len Gedan­kens.

Der klas­si­sche Auf­bau der Alters­vor­sor­ge setzt sich aus drei Bau­stei­nen zusam­men, die sich gegen­sei­tig ergän­zen sol­len und eine Absi­che­rung des Alters zum Ziel haben.

Alters­vor­sor­ge Bau­stein eins: gesetz­li­che Ren­ten­ver­si­che­rung

Die gesetz­li­che Ren­ten­ver­si­che­rung ist ver­pflich­tend für die Mas­se der Bun­des­bür­ger und soll eine Grund­la­ge der Alters­si­che­rung dar­stel­len. Aus­ge­nom­men sind weni­ge Berufs­grup­pen, wie Selbst­stän­di­ge und Frei­be­ruf­lern, die davon befreit sind.

Wie Sie sicher­lich wis­sen, zah­len Sie, bei Erhalt Ihres Gehal­tes oder Loh­nes, auto­ma­tisch auch einen Teil in die gesetz­li­che Ren­ten­ver­si­che­rung ein und erhal­ten dann Ihr Net­to­ein­kom­men aus­ge­zahlt. Die Zah­lun­gen Ihres Anteils an der Ren­ten­ver­si­che­rung über­nimmt der Arbeit­ge­ber, indem er die­sen Betrag monat­lich direkt an Ihre Kran­ken­kas­se abführt.

Alters­vor­sor­ge Bau­stein zwei: Staat­lich geför­der­te Ver­trä­ge bei Ban­ken und Ver­si­che­run­gen

Um die Bür­ger zum Spa­ren zu ani­mie­ren und ihnen die Mög­lich­keit zu geben, durch eine eige­ne Leis­tung, noch mehr für Ihre Absi­che­rung im Alter zu tun, gibt es spe­zi­el­le Ange­bo­te von Ban­ken oder Ver­si­che­run­gen für Ihre Alters­ab­si­che­rung. Die­se Art von Ver­trä­gen wird durch den Staat finan­zi­ell geför­dert, um einen Anreiz zu schaf­fen in die­se ein­zu­zah­len

Als Bei­spie­le sind hier die bekann­tes­ten For­men Ries­ter- oder Rürup-Ren­te und die betrieb­li­che Alters­vor­sor­ge zu nen­nen. Häu­fig ent­steht die staat­li­che För­de­rung durch eine Brut­to­rech­nung, bei der der Spar­be­trag direkt vom Brut­to­ge­halt abge­zo­gen wird. Das führt dazu, dass der Arbeit­neh­mer einen gerin­ge­ren Brut­to­lohn bekommt und dadurch auch sei­ne Abga­ben (für Steu­er und Sozi­al­ver­si­che­run­gen) nied­ri­ger sind. Dadurch min­dert sich sein effek­ti­ver Auf­wand für einen sol­chen Ver­trag und am Ende wer­den zum Bei­spiel 100€ gespart, aber nur 50€ lan­den weni­ger in der Tasche.

Alters­vor­sor­ge Bau­stein drei: staat­lich nicht geför­der­te pri­va­te Alters­vor­sor­ge

Unter die pri­va­te Alters­vor­sor­ge fällt jeg­li­che Form von Ver­mö­gens­auf­bau, die nicht direkt staat­lich geför­dert wird. Hier gibt es unzäh­li­ge Bei­spie­le, die in der Regel über Unter­neh­men wie Ban­ken und Ver­si­che­run­gen ange­bo­ten wer­den, aber auch Fonds­ge­sell­schaf­ten, Genos­sen­schaf­ten und Ande­re bie­ten immer mehr Pro­duk­te an, die Spa­rern und Anle­gern die Vor­sor­ge für die Alters­ren­te ermög­li­chen. Die klas­si­schen Ange­bo­te sind Spar­plä­ne, Lebens­ver­si­che­run­gen, Ren­ten­ver­si­che­rung, Fond­spar­mo­del­le, Invest­ment­fonds und vie­le mehr.

Schau­en wir aber in die gesam­te Welt der Inves­ti­ti­ons­mög­lich­kei­ten, sind wir schnell wie­der bei unse­rem Mot­to „vom unmün­di­gen Spa­rer zum akti­ven Inves­tor“, denn durch ein brei­tes Wis­sen gibt es nahe­zu unbe­grenzt vie­le Optio­nen, aus denen Sie aus­wäh­len kön­nen. Sie wer­den schnell erken­nen, dass sich ein genaue­rer Blick über den Tel­ler­rand für Sie loh­nen kann.