Die effi­zi­en­te­re Alters­vor­sor­ge

Um genau zu zei­gen wie pas­si­ves Ein­kom­men funk­tio­niert, wie es sich aus­wirkt, was es für den Ein­zel­nen bedeu­tet und wie man es auf­bau­en kann, möch­ten wir es am Fall eines typi­schen Arbeit­neh­mers beschrei­ben.

Der klas­si­sche Ange­stell­te arbei­tet übli­cher­wei­se von etwa 8 bis 17 Uhr oder in einem Schicht­sys­tem und erhält dafür einen mal mehr mal weni­ger guten Lohn. Solan­ge er einem Anstel­lungs­ver­hält­nis nach­geht, hat er also jeden Monat ein ent­spre­chen­des Ein­kom­men zur Ver­fü­gung. Dadurch ent­steht aller­dings eine hohe Abhän­gig­keit von der eige­nen Arbeits­kraft, den eige­nen Fähig­kei­ten, dem Zustand der Wirt­schaft bis hin zur Lage des ein­zel­nen Arbeit­ge­bers, auf den der Ange­stell­te kei­nen oder nur einen äußerst gerin­gen Ein­fluss hat.

Nicht ein­fa­cher wird es für den Arbeit­neh­mer, wenn die­ses Ein­kom­men zu gering aus­fällt, um die monat­lich fes­ten Kos­ten zu decken und gleich­zei­tig den nöti­gen Spiel­raum für Repa­ra­tu­ren, Geburts­ta­ge oder Urlaub zu haben. Ein Pro­blem, das heut­zu­ta­ge selbst Arbeit­neh­mer mit höhe­rer Bil­dung betrifft. So ist die schein­bar logi­sche Lösung, sich ent­we­der einen bes­ser bezahl­ten Arbeits­platz zu suchen, was häu­fig nicht gelingt oder eine zusätz­li­che Belas­tung auf sich zu neh­men , zum Bei­spiel durch einen 450 Euro-Job. Vie­le Men­schen arbei­ten aus die­sem Grund in zwei, manch­mal sogar drei Jobs, um dem eige­nen Wunsch nach einem bes­se­ren Lebens­stan­dard gerecht zu wer­den.

Ähn­lich machen es Selbst­stän­di­ge, die ent­we­der noch mehr Auf­trä­ge anneh­men und nun auch an Wochen­en­den arbei­ten oder sich eine ergän­zen­de Beschäf­ti­gung suchen, um mehr Ein­kom­men zu gene­rie­ren.

Die meis­ten Men­schen inner­halb die­ser bei­den Grup­pen ken­nen es nicht anders, als Monat für Monat bis zum Ruhe­stand aktiv zu arbei­ten. Sie nut­zen den größ­ten Teil ihrer Lebens­zeit für die Arbeit, um den Lohn dafür umge­hend wie­der für Fix­kos­ten und Kon­sum zu ver­wen­den. Das ist eine sehr preu­ßi­sche und deut­sche Ein­stel­lung zum Ein­kom­men, die vie­le, nach­weis­lich erfolg­rei­che Wege hin zu einem finan­zi­ell ent­spann­te­ren Leben von vor­ne­her­ein aus­schließt. Manch einer nennt die­se Lebens­stra­te­gie auch „Hams­ter­rad“.

Auf der ande­ren Sei­te gibt es Men­schen, meist Unter­neh­mer oder Inves­to­ren, die aus einem ande­ren Blick­win­kel an die Arbeits­welt und deren Ein­kom­mens­mög­lich­kei­ten her­an­ge­hen, als die oben beschrie­be­ne Ange­stell­ten und Selb­stän­di­gen.

Der Unter­neh­mer baut auf Grund­la­ge sei­ner eige­nen Geschäfts­ide­en, meist über län­ge­re Zeit, ein oder meh­re­re Unter­neh­men auf und instal­liert dort einen jewei­li­gen Geschäfts­füh­rer, der sich um das Tages- und das ope­ra­ti­ve Geschäft küm­mert. Der Unter­neh­mer ist an sei­nen Fir­men, häu­fig als stil­ler Gesell­schaf­ter oder auch Mehr­heits­ak­tio­när, betei­ligt und par­ti­zi­piert an der Ent­wick­lung und am Erfolg des Unter­neh­mens.

An je mehr Unter­neh­men er betei­ligt ist und umso bes­ser die­se Unter­neh­men lau­fen, des­to mehr wächst auch sein Ein­kom­men. Da für ihn aber kei­ne täg­li­che oder regel­mä­ßi­ge Arbeit anfällt, spricht man von einem pas­si­ven Ein­kom­men.

Inves­to­ren gehen beim Auf­bau pas­si­ven Ein­kom­mens noch ein wenig stra­te­gi­scher vor, indem sie die­se Unter­neh­men nicht selbst auf­bau­en, son­dern prü­fen, an wel­chen Unter­neh­men sie sich mög­lichst lang­fris­tig und ren­ta­bel betei­li­gen kön­nen. Der Inves­tor unter­stützt ein Unter­neh­men zwar mit sei­nem Kapi­tal, hat aber in vie­len Fäl­len dafür kei­ne Ein­wir­kungs­mög­lich­keit auf die Geschäfts­po­li­tik. Einer der klas­si­schen Wege ist zum Bei­spiel ein Invest­ment in Akti­en. Der Inves­tor kauft hier Antei­le von gro­ßen Kon­zer­nen, die seit Jahr­zehn­ten sta­bil und kri­sen­si­cher wirt­schaf­ten, siche­re Ren­di­ten aus­schüt­ten und bei denen der Akti­en­wert ste­tig steigt oder zumin­dest erhal­ten bleibt, sodass bei einem Ver­kauf ent­we­der Gewin­ne ent­ste­hen oder in jedem Fall der glei­che Wert, wie beim Ein­stieg erhal­ten bleibt.

Über regel­mä­ßi­ge, meist jähr­li­che Gewinn­aus­schüt­tun­gen bezieht der Akti­en-Inves­tor soge­nann­te Divi­den­den-Zah­lun­gen der Unter­neh­men. Auch die­se Divi­den­den ent­ste­hen ohne Arbeits­auf­wand des Inves­tors, sodass auch die­ses Ein­kom­men als pas­si­ves Ein­kom­men zu betrach­ten ist. Ziel eines sol­chen Invest­ments ist natür­lich, dass das Kapi­tal durch Betei­li­gung am Wachs­tum gro­ßer Fir­men lang­fris­tig erhal­ten bleibt oder sich ver­mehrt.